保險的迷思（四）

各位網友久違了，最近碰到了不少頗為匪夷所思的案例，想想也該是再寫一篇來分享一下的時候了～

首先是某家業務員打著產品停賣的名義，對朋友大力推銷他們的儲蓄險，這原本也沒什麼大不了，只不過在過程之中，業務員的建議可多了：

業：您看～我們這張保單既有分紅又有還本，而且如果把分紅的紅利拿去增額，您的還本金就會每年都變多喔～

聽起來很不錯吧？

買過分紅保單的網友，業務員是否都有與你解釋過你的分紅可以怎麼用呢？

一般來說，分紅可以每年領出，或抵繳保費，或增加保額，以及儲存生息。

大部分的分紅保單由於並未兼具生存還本金，故多半都是選擇儲存生息，但是假如一張保單同時有生存還本與紅利呢？

把紅利拿去增加保額，會不會比較好？

答案是不會。

比較簡單的說法，是這樣「變化」過的保單，其內部報酬率比不上僅把紅利用來累積生息時的內部報酬率。

至於怎麼算，這邊提供一個教學網站：http://www.masterhsiao.com.tw/Savings/Savings.htm

而這個看似有利，實則不利的方案被破壞之後，業務員的說詞又換了：

業：您現在每年繳XX萬，20年之內每年可以領X萬的保險金，20年後還可以辦理部分提領，讓您的還本金變的更多喔！

聽起來也很讚吧？

但是什麼是部分提領呢？其實就是降低保額做部分解約，然後得以領取解約部分的解約金。

買過保單的網友，不知道你們有沒有聽過一句話：越早解約越不划算？

所以如果每年都把保單的保額降低來領這些解約金，會有什麼結果呢？

答案就是這張保單原本能累積更多的保單價值準備金，就這樣都給領光了。

又是一個動聽卻暗藏玄機的話術。

各位網友是否好奇，最後這個業務員又說了什麼呢？

業：先生啊～您如果介意要繳20年太久，那您也可以繳十年就好啦～

….這句話是什麼意思？在下想了老半天，才知道對方想搞減額繳清。

所謂減額繳清，是指保戶在繳足保險費達有保單價值準備金時，在不變更原來保險期間與條件下，降低原保險契約的保險金額，就當時契約所積存的保單價值 準備金扣除營業費用及保單貸款本息、欠繳保費、墊繳保費本息後之餘額為準計算，以躉繳的方式，購買所能保障的金額，從此保戶不必再繳納保險費，該契約繼續 有效，直到滿期。

減額繳清原本是設計給繳交保費有困難的人，一個保留保單又可以擺脫經濟困境的解套措施，如果手邊有壽險保單的網友，可以拿起你們的保單翻翻看，看裡面是否有一張解約金或保價金的一覽表？

如果有找到這個列表，裡面會有一欄減額繳清後的保險金額，這個數值與原保額相較，都高不到哪裡….

既然保額被降低了，那麼之後的保單價值準備金與生存還本金自然也是跟著降了，各位網友看到這邊，有哪一位覺得這樣做很「划算」的嗎？

因為這些接二連三損及客戶權益的方案，最後當然這個業務員是沒有成交了。

奉勸各位網友，要買儲蓄險之前，務必三思而後行，無論業務員講的有多動人（什麼利息幾％、每年給您X萬、預定利率或宣告利率多高多高，很多都只是表 面說詞），只有實際算過一次的內部報酬率才是最真實的數字，如果對這些東西毫無概念，最好找一個熟知這些手法的人一起見業務員，免得被不肖業務員拐了還不 知怎麼死的