很久沒有發文了，這回探討的主題只有一個：主流商品到底是不是好商品？
市面上新興的主流保險規劃，就是走『保障終身』，比如終身醫療險、防癌險、手術險等等。
由於保費相當高，業務員面對猶豫不決的客戶，都會打出『為未來作準備』、『老時沒保障』、『平均壽命越來越長，保障怎麼可以不跟著變長』的說法，但是這種東西真的可以保障終身嗎？
保險契約的保障，可以區分成理賠範圍與保障年限兩部分，終身型醫療保單的保障年限，通常都長達100～110歲，理賠範圍則是根據醫療方式的現況設計的，注意到問題了嗎？
醫療方式的現況不會是固定的，但是保險契約設定的理賠範圍則是固定的….
這就像用一樣的藥物對抗不斷演化的病菌，效果只會越來越差。
保險的目的是轉嫁風險給保險公司，但是當一種保單花費大筆金錢，最後卻沒辦法轉嫁風險時，這種保單真的管用嗎？
各位讀者，如果已經買了這種保單，或者之後碰上業務員推銷這種保單，請仔細思考一下，你真的想要一張這樣的東西嗎？
各位網友久違了，最近碰到了不少頗為匪夷所思的案例，想想也該是再寫一篇來分享一下的時候了～
首先是某家業務員打著產品停賣的名義，對朋友大力推銷他們的儲蓄險，這原本也沒什麼大不了，只不過在過程之中，業務員的建議可多了：
業：您看～我們這張保單既有分紅又有還本，而且如果把分紅的紅利拿去增額，您的還本金就會每年都變多喔～
聽起來很不錯吧？
買過分紅保單的網友，業務員是否都有與你解釋過你的分紅可以怎麼用呢？
一般來說，分紅可以每年領出，或抵繳保費，或增加保額，以及儲存生息。
大部分的分紅保單由於並未兼具生存還本金，故多半都是選擇儲存生息，但是假如一張保單同時有生存還本與紅利呢？
把紅利拿去增加保額，會不會比較好？
答案是不會。
比較簡單的說法，是這樣「變化」過的保單，其內部報酬率比不上僅把紅利用來累積生息時的內部報酬率。
至於怎麼算，這邊提供一個教學網站：http://www.masterhsiao.com.tw/Savings/Savings.htm
而這個看似有利，實則不利的方案被破壞之後，業務員的說詞又換了：
業：您現在每年繳XX萬，20年之內每年可以領X萬的保險金，20年後還可以辦理部分提領，讓您的還本金變的更多喔！
聽起來也很讚吧？
但是什麼是部分提領呢？其實就是降低保額做部分解約，然後得以領取解約部分的解約金。
買過保單的網友，不知道你們有沒有聽過一句話：越早解約越不划算？
所以如果每年都把保單的保額降低來領這些解約金，會有什麼結果呢？
答案就是這張保單原本能累積更多的保單價值準備金，就這樣都給領光了。
又是一個動聽卻暗藏玄機的話術。
各位網友是否好奇，最後這個業務員又說了什麼呢？
業：先生啊～您如果介意要繳20年太久，那您也可以繳十年就好啦～
….這句話是什麼意思？在下想了老半天，才知道對方想搞減額繳清。
所謂減額繳清，是指保戶在繳足保險費達有保單價值準備金時，在不變更原來保險期間與條件下，降低原保險契約的保險金額，就當時契約所積存的保單價值 準備金扣除營業費用及保單貸款本息、欠繳保費、墊繳保費本息後之餘額為準計算，以躉繳的方式，購買所能保障的金額，從此保戶不必再繳納保險費，該契約繼續 有效，直到滿期。
減額繳清原本是設計給繳交保費有困難的人，一個保留保單又可以擺脫經濟困境的解套措施，如果手邊有壽險保單的網友，可以拿起你們的保單翻翻看，看裡面是否有一張解約金或保價金的一覽表？
如果有找到這個列表，裡面會有一欄減額繳清後的保險金額，這個數值與原保額相較，都高不到哪裡….
既然保額被降低了，那麼之後的保單價值準備金與生存還本金自然也是跟著降了，各位網友看到這邊，有哪一位覺得這樣做很「划算」的嗎？
因為這些接二連三損及客戶權益的方案，最後當然這個業務員是沒有成交了。
奉勸各位網友，要買儲蓄險之前，務必三思而後行，無論業務員講的有多動人（什麼利息幾％、每年給您X萬、預定利率或宣告利率多高多高，很多都只是表 面說詞），只有實際算過一次的內部報酬率才是最真實的數字，如果對這些東西毫無概念，最好找一個熟知這些手法的人一起見業務員，免得被不肖業務員拐了還不 知怎麼死的
上一篇離現在也一個多月了，正巧又看到第二篇中有回應談到一些問題，那就寫個第三篇好了～
（讀者：吼！偷懶就說嘛！）
首先，就來談談保證承保。
（一）有些保險公司在電視上打廣告，宣稱絕對免體檢、保證保，這是不是真的？
基本上，那是真的，因為那是壽險與意外險。
壽險與意外險一般在保險業界，就屬於比較不需體檢的險種，尤其在保額不高的時候，不少保險公司甚至直接設定為免體檢。
所以用免體檢當作促銷賣點，基本上真的是在騙外行….
（二）身故金不是不課稅嗎？怎麼媒體常報導某某買了大保單的富翁，死後兒女被國稅局重罰？
基本上，身故金在3000萬以下，確實是不算入當年度所得稅內的。
但是國稅局常引用大法官第420號解釋，主張基於實質課稅公平原則，有錢人必須要繳更多的稅，故許多富人買了大額保單以為可以節省遺產稅，結果反倒因為「節稅」過頭，被國稅局盯上….
說真的，國稅局目前針對高資產、高齡、高危險、高保額等數高保戶，特別認真在討稅，若版上的讀者正好有認識想這樣節稅的人….請他們最好三思。
（三）買保險都用不到，所以不買拿不回保費的保險就是不划算？
基本上，保險契約最初的意義，就是藉由團體的力量，由每個成員都出一點小錢，在成員之中有人真的發生難以承受的損失時，用這筆資金幫他或他的遺族度過難關。
每一筆保險公司收到的保費，絕大多數最終還是會賠償到某個真正出了事的保戶身上，那些抱怨保險都用不到的人，莫非是閒自己日子過的太爽，都不會生病、出車禍、得癌症？
如果每個保戶都想要把自己的保費拿回去，那等於保險公司必定要對保戶收取更多的費用，它才有可能靠投資去維持本身的營收，但是更貴的保單，等於保戶能買的保障縮水，但是風險的發生會縮水嗎？
不會。
假設一個身上背了一千萬房貸的上班族，為了「不浪費保費」而買了保障額度不到50萬的保險，結果某天真的因故辭世，這個上班族的家人要怎麼辦？
PS：這陣子幫人做了幾件保額1000萬的壽險，保費一年只要兩萬不到，雖然保費都拿不回去，但是以兩元可以買一千元的保障，在最糟的狀況下給自己最愛的人一個重建生活的希望，這真的很貴嗎？
若有比較不便公開的問題想問的版友，請來信s863170@gmail.com，或者把在下的MSN帳號s863170@mail.yzu.edu.tw加一加吧！
上回至今已經兩個月了，在市場上也又接觸到了一些和上回不同的保險迷思，想來想去，還是抽個空來寫一篇….
上回的迷思比較偏向關於保險公司與保險契約，而這回的迷思則是跟保戶本身有關：
（一）我不需要有保險。
一般來說，確實是有幾種人不需要保險。
第一種是錢真的多到花不完，可以完全無視任何疾病醫療費用、失去工作能力也不愁吃穿的人，那這種人確實不需要因為擔心自己無法承擔出事後的結果。
第二種是心裡對家人欠缺責任感，一點都不擔心當自己發生事情後，自己的一家老小要如何維持生計的人。
講出這句話的人，大多數卻不是第一種人….
（二）我買不起保險。
不少人常把買不起與不需要混為一談，但是上面已經解釋過了什麼樣的人會認為自己不需要，而且….是否買不起保險的人，他們是不需要保險？
不，若仔細想想保險所保障的項目，就會發覺到這些事情一旦發生，就連有錢之人也不見得吃的消，何況風險的發生，不分貧富貴賤，自認買不起保險的人，其實更是需要保險的人。
（三）買保險不划算。
許多人常把保險只當成投資的一種，所以談起保險，常常只考慮到拿保費去買股票、期貨或做生意能讓他賺多少錢，但是保險的本意是在於轉嫁與分擔自身難以承擔的風險，想發財的人比比皆是，但是又有多少人真能迅速致富到無須保險？
再者，投資收益越大的工具，伴隨的風險則是更大，即便是投資專家也會有翻船之時，況且是大多數只會跟著左鄰右舍、電視報紙來投資的一般人呢？
最後，政府對於保險費用可以抵稅，對於保險公司寧可接管也不願放之倒閉，在世上有哪一種投資工具或公司，是政府不讓它倒？花錢買了還可以抵稅的？
我的一位講師曾說：「若非法律不允許，只要各位願意把理賠金都給我，我願意為在場每一個人負所有的保費！」買保險….真的不划算嗎？
本文最後，讓我講一個前陣子統計出來的真實故事….
本公司於莫拉克風災之後，給本公司的保戶辦理了不少身故理賠，有誰知道….平均每一件身故理賠的金額有多少呢？
只有六十萬。
有誰希望在類似的狀況下，自己的家人只能領到連買車都不夠的金額呢？
仔細想想，你的答案是什麼….
在下最近為了嘗試轉換跑道，去了某家人壽保險公司上課，當然這邊並非要推銷在下所處的公司的產品有多好（不然大可直接打出名字），而是在市場上已經碰到過一些客戶對保險有一些迷思，趁著在下還記得講師上課在講啥的當下，稍微『好為人師』一下～XD
首先最常碰到的幾個問題是：
（一）買保險不是什麼都會保嗎？為什麼出事了才這不賠那不給？
這個問題的答案是：買保險必須要看保險契約裡面寫明了『哪些有賠』，有寫的才會賠。
市面上有些不肖業務員，會跟客戶宣稱買了保險什麼都會賠，但事實上市面上似乎還沒有這種產品….
所以要是各位哪天碰上了保險業務員這樣跟你宣稱，保單生效後卻不給你保險契約書，請記得十天之內去解約。
（二）為什麼出了事，保險公司不賠錢？
在某些狀況下，保險公司確實可以不必給錢。
請各位先別急著翻桌….首先，保險公司的每一份契約，都得送金管會審核過，所以契約裡面的『除外條款』，請一定要看清楚，因為那都是『於法有據』可以不給錢的狀況。
再來，健康或醫療險，會有附加保單生效幾日內的疾病或癌症不予理賠，這是為了防止客戶故意帶病投保所定的條約（我家的公司是三十日內的疾病、九十日內的癌症，每一家的規定似乎不盡相同），所以這邊再次重申：你的保險契約一定要跟業務員要到！
（三）保險公司會不會倒？倒了要怎辦？
保險公司確實會倒，而且倒閉當天該公司所有的契約並會『即刻』失效。
有人會認為：保險公司收的保費那樣高，怎麼可能會倒？但事實上國內已經發生過好幾次保險公司『瀕臨倒閉』，被迫低價賣出的狀況，最近一次的例子是國華人壽。
為什麼會發生這種事？有時是保單設計不良（在下曾聽過一年繳三千，意外身故卻會給付一千五百萬的保單，聽起來對客戶很好，但是這家保險公司現在已經不見了），有時是投資發生虧損，總而言之，保險公司還是可能會倒！
那倒了怎麼辦？一般來說….保戶根本沒法子怎麼辦。幸好多半時候，金管會還是會跳出來事先監控，甚至是出手接管，但是就客戶的立場來說，似乎只有選擇比較穩健經營的保險公司一途了。
PS：有一本現代保險雜誌，各位可以去找來看
（四）保單是不是有所謂的『賭兩年』，兩年後保險公司一定要賠？
這個問題多半出自於某些不肖業務員對客戶宣稱：保險法中對於不實告知，保險公司得在契約訂立兩年內提出契約的解除，否則就不能解除契約。
其實這個宣稱是真的。但在下還是強烈建議不要這麼做。
WHY？因為中華民國的法律之中，並不只有保險法在規範保險契約的相關事項，而且就過去的法院判決實務來看，有高達八至九成的狀況，法院依然會判保險公司勝訴。
（WHY？法院喜歡照過去的慣例來判，以前的法院多半都判保戶敗訴，就這樣～）
由於保險的迷思實在太多，這邊只先解答幾個本人最有印象的幾點，若網友仍有疑問，可以在底下留言詢問。
（若有人想一睹本人的廬山真面目，請將聯絡方式郵寄至s863170@gmail.com～XD）
由於前陣子頗忙，所以很久沒寫文了，在此先簡單說明一下….
幾天前，在下的弟弟為了收集麥當勞的某種玻璃杯，跑去買了一份套餐，眼看那四層牛肉的漢堡他已經吃不下，便分了一半給我，當下吃起來在味道上覺得還OK（這邊沒有替麥當勞打廣告的意思，在下吃東西認定「味道還可以」的範圍是很寬廣的….），哪知隔天新聞報導麥當勞的麵包宣稱可以常溫下保存六天，想到幾天前下肚的半個漢堡麵包，立即開始展開一番搜查。
在下最後的結論是：麥當勞的麵包應該是沒問題的。
為什麼會這麼說？基本上這是有實驗根據的。
大葉大學食品工程學系在九十三年有一位郭同學，發表了一篇速食店漢堡麵包的衛生評估論文，其中對於防腐劑的部分，也做了許多研究。他將丙酸鈣（常用的防腐劑之一）添加入自製的麵團之內，並分別製造出三批丙酸含量0g/kg、1.3g/kg與2.5g/kg（2.5g/kg是衛生署的核可添加上限）之漢堡麵包，當然他有將麵包依照市面上的包裝方式進行了密封包裝。
他把漢堡麵包在室溫與低溫冷藏等條件下，分別放置一到六天，然後分別測定總生菌數與大腸桿菌。大腸桿菌的部分無論添加丙酸與否，常溫與冷藏下，都是未檢出，所以這個部分就不多說了。
總生菌數冷藏的部分也都是未檢出，但是室溫的部分就比較有趣了，不含丙酸的漢堡麵包，到了第五天便已經超過總生菌數標準<1000CFU/g的標準（簡單的說就是看得出來發霉了），添加丙酸1.3g/kg的樣品直到第六天生菌標準術仍<120CFU/g，當然添加到許可上限2.5g/kg的漢堡麵包之CFU/g就更低了。
看到這邊讀者大概有個問題：既然加越多防腐效果越好，那如何證明麥當勞的漢堡麵包應該沒有添加過量的丙酸鈣？
丙酸鈣這東西，基本上靠的是丙酸的部分來抑制霉菌在麵包上開疆闢土，既然丙酸是一種有機酸，那麼一旦添加過量，各位以為吃起來會有什麼味道？
沒錯，添加過量丙酸鈣的麵包，吃起來會有一種奇怪的酸味（在下於實驗室聞過，跟醋酸的氣味差不多），郭同學在論文中寫到添加量到達許可上限時，其酸味已經達到會破壞麵包風味的程度，小包裝的丙酸鈣五百克約一百五十元左右，即便是大量訂購價，一公噸也要一萬多元。
照常理來說，過量添加一來沒有防腐上的必要（只要核可上限的一半，效果便已經相當符合一般的使用情況），二來麵包吃起來口感變差，三來還得多花防腐劑的錢，有點腦筋的廠商都不太可能做這種花錢又沒好處的蠢事。（註：若有廠商正在做這種蠢事，不替消費者著想沒關係，請替你自己的荷包著想～）
再次申明，本人沒有收麥當勞一分一毫的好處，下次買他們的漢堡時，麵包只要沒有奇怪的酸味，那應該就是可以吃的….
首先，這篇文不會太長，請耐心的觀賞～XD
再來，說起來這應該是我第一次在這個類別發文～XD
至於為什麼我會想寫這一篇？可能有些讀者曾經上過某個團體舉辦的CPR課程，在課程進行的期間他們會開始講到血壓與中風的關係，在不知不覺之間便開始講到市面上的電子血壓計『半年就該扔了』，Why？！他們宣稱因為台灣天氣潮濕，電子式很容易發生誤差…. Continue Reading
幾個禮拜前，我弟開MSN給我說「哥，你有看快樂有GO正嘛，裡面是不是有個團體叫做Ｘ…」
一陣豪洨之後，才知道這個團體裡面有一個成員是我弟替代役的學弟（當個星期六Ｘ的鏡頭很少，隔週的比較多，但是後面那幾個還是沒特寫鏡頭，新人的悲哀），如果就只是這樣的話，因為我對偶像沒有興趣，所以故事應該就此結束。 Continue Reading
看到宋國師顯像之後實在忍不住不寫這篇～XD（2008.06.28增原圖） Continue Reading
小弟出生於台中，從小父母雙亡，由祖父母帶大。某天，祖母出外撿破爛時，被一台砂石車從後方撞擊，當場輾斃，肇事者逃逸，至今未能破案。
屋漏偏逢連夜雨，祖父在我高中時為了償還祖母的喪葬債務過度勞累、不幸中風，從此只得過著照顧祖父、打工、就學蠟燭三頭燒的日子。
我多次問蒼天為何對我如此殘酷，甚至改變信仰，但是不管是哪個神明，不管我膜拜得多麼虔誠，禱告得多麼用心，祂們都沒有給過我任何回應。
祖 父的病情越來越嚴重，而我為了打工、照顧祖父，學業也漸漸荒廢。我的身心都已經極度疲憊，連我自己都不知道這樣的生活到底還能撐多久，當時的我已經把遺書 都寫好了，不過裡面的內容也就只有請人照顧祖父一件事而已。畢竟我的人生除了無數沒血沒淚的神明以外就只剩下祖父一人，而記憶中慈祥的祖父比那些神要好太 多了！
就在此時，大學的朋友在聊天中提到聯合踹人天地，他知道我信過許多宗教，故介紹這個網站給我，我本來也只是看在朋友的情面上虛與委蛇一番而已，哪知道這一連上去，我的人生從此大大轉彎！
第 一次看完之後，我默默回家，感覺彷彿畢生的信仰都被無情地打碎，哪知道家門一開，我祖父居然坐在客廳看電視，右手還把玩著他中風前最愛的鐵膽，他說剛剛作 了一個夢，三個全身發光的人對他說「踹人天地，宇宙支持，你的病必然痊癒」，接著他突然醒來，全身輕盈無比，就像武俠小說裡面吃了一箱萬年人參和天山雪蓮 的人一樣。
現在祖父的目標是再娶一個老婆，不過我對於年紀比我小的祖母還是有點排斥啦…
我第一時間想到的就是這個網站，因此我再度連上這裡，過了幾天，我撿到的大樂透中了頭獎，獨得一億兩千萬，一口氣改善了家中的環境。
之後我更相信這個網站的神力，大學的最後一個學期，我在毫無準備的情況下取得全科目滿分的佳績，同時馬子一個個貼了上來，個個美如天仙、溫柔可人….
還有更多奇蹟般的經歷，不過在此先略過不談。
總而言之，踹人天地改變了我的人生，踹人天地真神！！
這篇文章不是為了見證，而是要解析「見證」這種東西。
見證和其他傳教文章最大的不同是它的真偽無法辨識，例如之前「復活的和尚，復活的唬爛」一文中，踢爆的方式是去這個和尚的老巢找這個人，因為見證屬於「個人經驗」，因此除了見證的本人以外沒有人可以證明其真偽。
這和只要找ＴＯ就可以踢爆的神創論大大不同。
網路上的見證就是如此真假難分，除了某些不讀書的人所「製造」的見證還有缺陷可抓以外，其他見證個人建議看看就好，不需要當真。
幾年前，ＢＢＳ上有段時間非常流行「佛徒歸主記」、「主徒歸佛記」，直到現在還有「媽祖後代改信基督教」、「尼姑信主」之類的。
會使用見證的其實也不只基督教或其他宗教，直銷、電台賣藥等也會使用，主要的原因是見證代表使用的「經驗」，而這些見證的目的就是要推銷自己的產品或宗教在經驗上是「好的」。
見證的結構單純，主要是三段，如上所表示：
1.淺綠：敘述沒有使用之前的狀態，當然是越慘越好，最好比約伯更慘。
2.淺藍：敘述接觸的偶然，最好本人對這個偶然的接觸還要大有疑問、非常反感云云，因為讓「有反感的人」改變想法比讓原本就有興趣的人改變想法更難，可襯托第三段產品之神效。
3.淺紅：這段用於敘述產品神效，越神越好，如果是藥品就要能起死回生，是宗教就要逢凶化吉，絕對不會告訴你這種藥吃下去沒什麼效果或者這個教信下去大大倒楣，描述可得的利益是這段的主要目的。
簡單說，這種見證不會弄什麼教義，「作」見證的信徒不太可能是因為教義而相信宗教的，「利益」才是重點。當然，「寫」見證的人會放一些教義，讓看的人覺得「本教早已預見」。
經過這一番的解析，相信大家也可以寫出四平八穩的見證了吧。
不過請不要寫，騙人是不好的唷～XD
amateratha 南山的小朱
kiminets
mocear
聯合踹人天地 